フィンテックおよび融資向けの本人確認

融資や口座の申込みは、その背後にある身元の確かさに左右されます。合成ID(実在の情報と架空の情報を混ぜたもの)や、他人の本物のIDの流用は、いずれもフォームを軽く確認しただけでは通過するように作られています。本人確認は、手作業の審査キューがフォームで見逃されたものを拾う前に、書類と本人を突き合わせて確認するステップです。

本人確認で実際に検出するもの

ここでは2つの異なる不正のパターンが重要です。盗まれた、または借りた身元とは、本物の書類を別の人物が持っているケースで、顔照合とライブネスにより、実際に居合わせた申請者が書類の写真と一致することを確認して検出します。偽造または改ざんされた身元とは、書類としての整合性が取れていないケースで、バーコード、印刷された顔写真、必要に応じてMRZを相互に照合するほか、独立したシグナルとして報告される書類の改ざんスコアによって検出します。

オンボーディングにおける位置づけ

申請者は、ホスト型リンクまたは埋め込みフローを通じて、ご自身のスマートフォンで確認を行います。これは既存のオンボーディングの1ステップとして、通常は資金の移動や口座の完全な有効化の前に実施されます。結果は、チェックごとの判定(書類、ライブネス、アンチスプーフ、顔照合)を含む署名付きwebhookで届くため、審査やオンボーディングのロジックは、1つにまとめられたスコアではなく個別のシグナルに基づいて動作でき、審査担当者も何が確認でき、何が確認できなかったかを正確に把握できます。

• 文書検証:米国の運転免許証と州発行IDは、表裏を読み取り、バーコードと照合します。パスポートはmachine-readable zoneから読み取ります。対応範囲は、全50州、コロンビア特別区、米国の5つの準州、米国国務省発行の外交官IDで、発行管轄区域は合計57です。
• ライブネスと顔照合:実際にその場にいる人物が書類の写真と一致することを確認します。
• 不正シグナル:アンチスプーフ、ディープフェイク、マスク、書類改ざんのチェックを、すべての申請でそれぞれ個別に報告します。
• 制裁スクリーニング:OFACを含む主要なリストに対するウォッチリストチェックを、本人確認と併せてアカウント単位のアドオンとしてご利用いただけます。

コンプライアンス表現についての注記

本ガイドは、製品が何をどのようにチェックするかを説明するものであり、お客様の融資プログラムを「CIP準拠」や「KYC準拠」にするものではありません。銀行秘密法およびUSA PATRIOT法に基づく貸し手の顧客確認プログラムと、それを中心に構築されるAMLプログラムは、貸し手自身の責任です。ShieldIDは、項目ごとの判定結果と保存された記録という検証の証跡を提供し、お客様のコンプライアンス部門がそのプログラムへの入力情報の一つとして活用できますが、お客様のプログラムがいずれかの規制当局の要件を満たすかどうかを判断するものではありません。

はじめに

請求されることのないsandboxキーを使えば、本番のオンボーディングパイプラインに組み込む前に、セッションの作成、申請者のフロー、webhookのペイロードといった一連のセッションライフサイクルをチームで確認できます。