文件验证
美国驾照和州身份证，正反面均可读取，另支持从机读区读取护照。覆盖全部50个州、哥伦比亚特区、五个美国属地以及美国国务院外交身份证件，共57个签发辖区，因此无论申请人来自哪个州，系统都会逐字段读取，而不是把人拒之门外。
金融科技与借贷
面向美国金融科技公司和贷款机构的 KYC 证据
贷款申请人身份验证可在浏览器或应用中运行，在借用或合成身份进入核保之前将其识别出来，并把每一次核验写入可交给监管机构或审计人员的记录。运行于我们在加拿大的自有服务器，绝不使用公有云。沙盒会话永不计费。
问题所在
数字化开户速度很快，欺诈更快。
几分钟内就能批准的借贷产品，需要一个能跟上这一速度的身份核验，同时又不能变成人工审核队列。
申请看起来毫无问题
姓名、出生日期、地址和社会安全号码在纸面上全部吻合，但其背后的证件却是被盗或购买的身份，或是由多个真实个人的字段拼凑而成。
人工队列越来越长
每一份您的团队无法自动通过的申请，都会变成有人打开 PDF、盯着证件照片猜测。这样既慢，不同审核员之间标准不一，也无法随营销投入而扩展。
监管机构事后会来问
贷款发放数月之后，有人询问当初是如何确认借款人身份的。"我们看了他们驾照的一张照片"这样的回答，合规负责人可不想说第二次。
一个实例
一笔 $15,000 的个人贷款，申请时间为晚上 11:40
纯属虚构，仅用于展示流程的样子。不涉及任何真实的申请人、贷款机构或贷款。
申请
Aisha 在手机上于一家贷款机构的网站完成了贷款申请。表单要求填写她的姓名、出生日期和地址，然后跳转到 ShieldID 的托管验证页面，这些信息会作为用于比对的预期值一并带过去。采集
Aisha 拍摄了她的加州驾照正反面，随后录制一段简短的自拍视频。系统会读取 PDF417 条形码和印刷的人脸照片并相互校验；两者之间若不一致，会被标记出来，而不是被平均掉。活体检测与比对
系统会在多帧画面中，基于 478 个面部关键点跟踪一次引导式动作挑战(眨眼、转头、回到正中),因此照片、录像或面具都无法通过。随后将实时人脸与证件肖像比对，并按固定的判定线报告结果。欺诈信号
对自拍照进行防欺骗、深度伪造和 3D 面具检测；对证件进行篡改评分。每项结果单独返回，而不是合并成一个不透明的总分，因此核保人员可以清楚地看到哪些通过、哪些未通过。决策与记录
ShieldID 通过已签名的 webhook 将逐字段和逐项核查的结论回传给贷款机构的系统。如何处理这笔贷款由贷款机构自己的规则引擎决定。该次验证——每项核查、结果以及发起人——都会记录在 Activity Ledger 中。证件图像默认在七天后自动清除；事件记录则会保留。
贷款业务最看重的方面
核保团队真正依赖的核查
以下每项核查都会在每次验证中运行。没有任何一项是需要您记得去开启的付费档位。
数据提取与交叉核对
系统会将姓名、出生日期和地址与申请人在贷款表单中输入的内容进行比对。申请信息与证件之间不一致，正是合成身份团伙会产生的那类信号，并且会作为独立字段报告，而不是被埋没在汇总分数里。
人脸比对与活体检测
证件上的人脸会与申请人自己手机上的实时人脸进行比对，并有引导式活体挑战作为保障。这样可以防止借用或购买来的身份证件被并非其本人的人使用。
每次都有欺诈信号
防欺骗、深度伪造、面具和证件篡改检测会在每个会话中运行并分别报告，因此审核员能看到具体是哪个信号触发了警示，而不是只有一个通过/不通过的关卡。
活动台账
每一次验证、每一次登录和每一次导出都会记录在由数据库强制保证的仅追加记录中。它是文件的留痕，而不是为审计临时补上的事后措施。
watchlist 筛查
针对包括 OFAC 在内的主要名单进行制裁和观察名单核查，可作为账户级附加服务与身份验证搭配使用，适合需要将其纳入 AML 控制措施的项目。
Add-on
用于争议与审计
当决策受到质疑时，账本最先给出答案
贷款档案会被重新调出：借款人对拒贷提出异议、检查人员抽查某个季度的申请、内部审计询问谁处理了什么。Activity Ledger 正是这类讨论的起点。
仅追加，由数据库强制执行
条目可以新增，但不能被编辑或删除——您的团队不行，ShieldID 也不行。这是数据库本身的特性，而不是某人可以悄悄绕过的政策。
谁在何时操作
每条记录都会包含操作者（某个人或某个 API 密钥）、操作、结果和时间戳，因此“谁验证了这位申请人、引擎报告了什么”可以得到直接的答案，而不是靠事后推测。
可搜索、可筛选
可按操作者、操作、结果或日期范围筛选，精准提取合规审查或借款人争议所需的条目，而无需导出全部内容再手工脱敏。
目前，账本记录已通过和未通过的核验结果、登录、API 密钥活动以及审计导出。针对证件图像的逐次查看与下载事件、专门的决策事件、清除回执，以及供您团队使用的自助 CSV 导出即将推出。
集成方式
适配您现有的申请收集环节
大多数贷款团队会先在原本需要申请人上传证件的环节使用托管流程，待业务量达到一定规模后再转向 API。
托管验证页面
申请人提交贷款申请后，将其引导至带有您品牌标识的 ShieldID 页面；他们在自己的设备上完成验证，然后返回您的回跳 URL，并附带验证结果。
签名 webhook
使用 HMAC-SHA256 签名的回调会在结果产生的第一时间通知您的核保系统；如果您的端点暂时不可用，会自动重试，因此决策不必等待轮询。
一套 REST API
创建会话、读取状态、获取完整结果。少量端点即可覆盖面向申请人的整个流程，因此首次集成只需一天的工作量，而不是一个季度的项目。
Sandbox，永不计费
可免费针对 sandbox 会话构建和测试您的核保集成，其字段和事件与生产会话返回的完全相同，之后再让真实申请人使用。
坦率地说
对于贷款技术栈，ShieldID 是什么、不是什么
值得直接说明，因为金融科技买家一定会问。
ShieldID 是身份层
它把一个问题回答好：这是否是一个真实的人，持有的是其本人真实的政府签发证件。它位于您的核保规则、征信报告调取和自有欺诈模型之下，而不是取代它们。
名单筛查为附加功能
包括 OFAC 在内的制裁和观察名单核查仅向已添加该服务的账户开放，并非默认包含在每个套餐中。
目前不提供银行账户验证
ShieldID 目前不验证银行账户或收入；该功能即将推出。如果您的项目现在就需要，请将 ShieldID 的身份核验与您现有的银行验证或收入验证服务商搭配使用。
隐私说明
为受监管的档案而建，而不只是演示
贷款申请人的证件本身就属于敏感信息。以下是它的确切处理方式。
- 托管于我们在加拿大的自有服务器
- 证件图像、提取的字段和结果均在加拿大 ShieldID 自有的服务器上处理和存储，不使用公有云服务商，也不使用美国数据中心。
- 短期定时清除
- 证件图像会被自动清除，默认为七天，可配置。核验记录的保留时间长于图像。
- 已加密
- 出生日期加密存储，证件图像静态加密。
- 默认以隐私为先构建
- 最小化收集、较短的保留期限以及可检索的访问记录，是我们构建系统时遵循的控制措施。ShieldID 并未持有任何美国隐私法认证，因为这类认证本就不存在，我们也无从宣称。
与人工方式对比
当审核人员不再凭肉眼看照片时，会有什么改变
这是品类层面的比较，并非针对任何具体供应商的说法。
| 能力 | ShieldID | 典型的企业级身份验证 | 人工核查 |
|---|---|---|---|
| 读取证件并与申请信息交叉核对 | 是 | 通常支持 | 审核员的判断 |
| 活体挑战，而不只是静态自拍 | 是 | 通常支持 | 否 |
| 每个欺诈信号单独报告 | 是 | 通常分档收费 | 未跟踪 |
| 每位审核人员、每个班次都遵循统一标准 | 是 | 通常支持 | 否 |
| 可在争议时搜索的只可追加 Activity Ledger | 是 | 不向客户提供 | 一串邮件往来，运气好的话 |
| 由申请人自行掌握节奏，无需排队等待人工处理 | 是 | 通常支持 | 否 |
| 永不计费的 sandbox | 是 | 有时 | n/a |
常见异议
合规负责人在签字确认前会问什么
“你们的 SOC 2 和 ISO 标识在哪里？”
我们目前尚未获得这些认证，也不会标榜自己未曾取得的认证。您现在可以核实的是：自主管理、部署在加拿大本地自有服务器上而非公有云的托管环境、图像自动清除、静态加密存储的图像，以及可在产品内查阅的仅追加账本。
“这是否满足我们的客户身份识别计划或 AML 义务？”
ShieldID 为您提供有记录支撑的、有据可查且可重复的身份核验，即您的客户身份识别计划可以使用的证据。它是否满足某一特定的监管方法，应由您自己的合规计划和法律顾问来判断，我们不提供法律意见，也不会告诉您这一项已经万事大吉。
“我们的反欺诈团队还希望增加银行账户验证。”
ShieldID 目前尚不提供该功能，即将推出。在此期间，请将 ShieldID 的身份核验与您现有的银行或收入验证工具搭配使用——我们不会假装现在就能覆盖这一点。
“如果申请人的证件来自我们很少见到的州怎么办？”
系统会对照其自身的条形码逐字段读取，而不是直接拒收，覆盖全部 50 个州、哥伦比亚特区和五个美国领地。而这恰恰是基于规则的扫描器容易把真实申请人拒之门外的地方。
您将看到什么
每位申请人，逐字段核验。
借款人在申请过程中完成验证。您的团队可以看到每个字段的来源以及每项检查的独立结果，而不是一个需要您选择信或不信的分数。
常见问题
为金融科技和借贷机构提供直截了当的解答。
开始使用
从 sandbox 开始。让账本进入您的下一次审计。
创建一个 sandbox 会话，用您自己的手机完成一次验证，并查看它写入 Activity Ledger 的条目。
Sandbox 会话从不计费。