文件驗證
美國駕照與州身分證，正反面皆可讀取，另可讀取護照的機器可讀區（MRZ 之外的說明不需要）。涵蓋全部 50 州、哥倫比亞特區、五個美國屬地及美國國務院外交身分證件，共 57 個核發轄區，因此無論申請人來自哪一州，都能逐欄位讀取，而不是在門口就被擋下。
金融科技與貸款
為美國金融科技業者與放款機構提供的 KYC 證據
貸款申請人身分驗證可在瀏覽器或應用程式中執行，在冒用或合成身分進入核保前就將其攔下，並把每次檢查寫入可提供給監管機關或稽核人員的紀錄。在我們位於加拿大的自有伺服器上運行，絕不使用公有雲。Sandbox 工作階段一律不計費。
問題所在
數位進件速度飛快，詐欺更快。
幾分鐘內就能核准的貸款產品，需要一套跟得上的身分檢查，而且不能變成人工審核佇列。
申請資料看起來毫無問題
姓名、出生日期、地址與社會安全號碼，在書面上全都核對無誤。但背後的證件卻是遭竊或購得的身分，或是由多位真實人物的欄位拼湊而成。
人工審核佇列越積越長
您的團隊無法自動放行的每一件申請，都會變成有人打開 PDF、瞇著眼看身分證件照片，然後憑感覺猜測。這很慢、審核人員之間標準不一，也無法隨行銷預算擴增。
監管機關事後才會追問
貸款撥款數月後，有人詢問當初如何確認借款人的身分。「我們看過他們駕照的照片」這種答案，合規主管可不想說第二次。
實際範例
一筆 $15,000 的個人貸款，在晚上 11:40 申請
虛構內容，僅用於呈現流程樣貌。不涉及任何真實的申請人、放款機構或貸款。
申請
Aisha 在手機上於放款機構的網站完成貸款申請。表單詢問她的姓名、出生日期和地址，然後轉交到 ShieldID 的託管驗證頁面，並附上這些資料作為比對用的預期值。擷取
Aisha 拍攝她加州駕照的正面與背面，接著錄製一段簡短的自拍影片。PDF417 條碼與印刷的臉部照片會被讀取並互相比對檢查碼；兩者之間若不一致，系統會標記出來，而不是取平均後蒙混過去。活體偵測與比對
引導式挑戰(眨眼、轉頭、回到正中)會在多個影格中以 478 個臉部特徵點進行追蹤，因此照片、錄影或面具都無法通過。接著會將即時人臉與證件肖像比對，並依固定的判定門檻呈報結果。詐欺訊號
自拍照會執行防偽冒、深偽與 3D 面具檢查；證件則執行文件竄改評分。各項結果會分別回傳，而不是合併成一個不透明的分數，讓核保人員能清楚看到哪些通過、哪些沒有。決定與紀錄
ShieldID 會以已簽章的 webhook，將逐欄位與逐項檢查的判定結果回報給放款機構的系統。如何處理這筆貸款，由放款機構自己的規則引擎決定。這次驗證——每項檢查、結果、發起者——都會記入活動帳本。證件影像預設在七天後自動清除；事件經過的紀錄則會保留。
放款最重要的項目
核保團隊真正倚賴的檢查
下列每項檢查都會在每次驗證中執行。沒有任何一項是需要您記得開啟的付費方案。
資料擷取，交叉比對
姓名、出生日期和地址會與申請人在貸款表單中輸入的內容比對。申請內容與證件之間不一致，正是合成身分集團會產生的那類訊號，並且會作為獨立欄位回報，而不是埋在摘要分數裡。
臉部比對與活體偵測
證件上的人臉會與申請人自己手機上的即時人臉比對，並經過引導式活體挑戰。這能防止借來或購買的身分證件被非本人使用。
每次都有詐欺訊號
防偽冒、深偽、面具與文件竄改檢查會在每個工作階段中執行並個別回報，讓審核人員看到是哪一個特定訊號觸發警示，而不是只有單一的通過/未通過關卡。
活動帳本
每次驗證、每次登入與每次匯出，都會記入僅可附加的紀錄，並由資料庫強制執行。這是案件的書面軌跡，而不是為了稽核才事後硬加上去的功能。
觀察名單篩查
針對包括 OFAC 在內的主要名單進行制裁與觀察名單查核，可作為帳戶層級的附加服務，搭配身分驗證使用，適合需要將其納入 AML 控管措施的專案。
Add-on
用於爭議與稽核
當決定受到質疑時，帳本先給答案
放款案件會被重新調閱：借款人對拒貸提出異議、檢查人員抽查一季的申請、內部稽核詢問誰動過什麼。活動帳本就是這類討論的起點。
僅可附加，由資料庫強制執行
條目可以新增，但無法編輯或刪除——您的團隊不行，ShieldID 也不行。這是資料庫本身的特性，而不是某個人可以悄悄推翻的政策。
誰在何時執行
每筆條目都會記錄執行者——人員或 API 金鑰——以及動作、結果和時間戳記，因此「誰驗證了這位申請人、引擎回報了什麼」能得到直接的答案，而不是事後重建的猜測。
可搜尋、可篩選
可依執行者、動作、結果或日期範圍篩選，精準取出合規審查或借款人爭議所需的條目，而不必全部匯出再手動遮蓋。
目前帳本會記錄驗證通過與失敗的結果、登入、API 金鑰活動以及稽核匯出。針對證件影像的逐次檢視與逐次下載事件、專屬的決策事件、清除回執，以及供您團隊自助使用的 CSV 匯出功能即將推出。
整合選項
適用於您目前收集申請資料的環節
多數放款團隊會在原本要求上傳文件的環節先採用託管流程，待量體足以支持時再改用 API。
託管驗證頁面
貸款申請送出後，將申請人導向帶有您品牌的 ShieldID 頁面；他們在自己的裝置上完成驗證，然後帶著結果回到您的返回 URL。
簽署的 webhook
以 HMAC-SHA256 簽章的回呼會在結果產生的當下通知您的核保系統；若您的端點暫時無法使用，則會自動重試，因此決策不必等著輪詢。
單一 REST API
建立工作階段、讀取狀態、取得完整結果。只需少數幾個端點就涵蓋整個面向申請人的流程，因此首次整合只需一天的工作，而不是一整季的專案。
Sandbox，永不計費
免費針對 sandbox 工作階段建置並測試您的核保整合，其欄位與事件與正式環境工作階段回傳的相同，在任何真實申請人使用之前即可完成。
直白地說
對放款技術架構而言，ShieldID 是什麼、不是什麼
值得直接說明，因為金融科技的買家一定會問。
ShieldID 是身分層
它把一個問題回答得很好：這是不是一個真實的人，持有的是他自己的真實政府核發證件。它位於您的核保規則、信用局資料調閱與自家詐欺模型之下，而不是取代它們。
監控名單篩查為附加功能
包括 OFAC 在內的制裁與觀察名單查核，僅提供給加購的帳戶；預設並不包含在每個方案中。
目前不提供銀行帳戶驗證
ShieldID 目前不驗證銀行帳戶或收入；該功能即將推出。如果您的方案現在就需要，請將 ShieldID 的身分檢查搭配您現有的銀行驗證或收入驗證供應商。
隱私說明
為受監管的案件而建，不只是展示用
貸款申請人的證件本身就屬敏感資料。以下說明它究竟會如何被處理。
- 託管於我們位於加拿大的自有伺服器
- 身分證件影像、擷取的欄位與結果，皆在加拿大境內 ShieldID 自有的伺服器上處理與儲存，不使用公有雲供應商，也不在美國資料中心。
- 在短時間內清除
- 證件影像會自動清除，預設為七天，可自行設定。驗證紀錄的保存期限比影像更久。
- 已加密
- 出生日期以加密方式儲存，證件影像在靜態時也經過加密。
- 以預設保護隱私的方式打造
- 最小化蒐集、較短的保存期限，以及可搜尋的存取紀錄，是我們建置時遵循的控管措施。ShieldID 不持有任何美國隱私法認證，因為根本沒有這類認證可供我們宣稱。
與人工作業相比
當審核人員不再憑肉眼檢視照片時，會有什麼改變
類別層級的比較，並非針對任何特定廠商的主張。
| 功能 | ShieldID | 典型企業級 IDV | 人工檢查 |
|---|---|---|---|
| 讀取文件並與申請資料交叉比對 | 是 | 通常 | 審核人員的判斷 |
| 採用活體挑戰，而不只是靜態自拍 | 是 | 通常 | 否 |
| 每個詐欺訊號都單獨回報 | 是 | 常為分級制 | 未追蹤 |
| 每位審核人員、每個班次都遵循一致的標準 | 是 | 通常 | 否 |
| 僅可新增的 Activity Ledger，爭議時可供搜尋 | 是 | 不提供給客戶 | 頂多就是一串電子郵件往來，還得看運氣 |
| 依申請人的步調進行，無需在人工佇列後面等候 | 是 | 通常 | 否 |
| 永不計費的 sandbox | 是 | 有時 | n/a |
疑慮
合規主管在簽核前會問的問題
「你們的 SOC 2 和 ISO 認證標章在哪裡？」
我們目前尚未取得這些認證，也不會標示未曾取得的認證。您現在即可驗證的是：自行管理、架設於加拿大自有伺服器的主機服務（並非公有雲）、影像自動清除、靜態加密的影像，以及可在產品內查閱的僅附加式帳本。
「這是否符合我們的客戶識別計畫或 AML 義務？」
ShieldID 為您提供有紀錄可循、可重複執行的身分檢查，也就是您的客戶識別計畫可以使用的證據。是否符合特定的法規方法，須由您自己的合規計畫與法律顧問判斷；我們不提供法律建議，也不會告訴您這項要求已經打勾完成。
「我們的詐欺防制團隊也想要銀行帳戶驗證。」
ShieldID 目前尚未提供此功能，即將推出。在此之前，請將 ShieldID 的身分檢查與您現有的銀行或收入驗證工具搭配使用——我們不會假裝現在就能涵蓋。
「如果申請人的證件來自我們很少見到的州怎麼辦？」
系統會依其自身條碼逐欄位讀取，而不是直接拒絕，涵蓋範圍包括 50 個州、哥倫比亞特區與五個美國領地。這正是以規則為基礎的掃描器容易把真正的申請人擋在門外的地方。
您會看到什麼
每位申請人，逐一欄位檢查。
借款人在申請過程中完成驗證。您的團隊可看到每個欄位的來源與每項獨立檢查結果，而不是一個要信或不信的分數。
常見問題
給金融科技與放款業者的直白解答。
開始使用
從 sandbox 開始。把帳本帶進您的下一次稽核。
建立 sandbox 工作階段，用您自己的手機執行一次驗證，並查看它寫入活動帳本的條目。
sandbox 工作階段一律不計費。